Wpis powstał, ponieważ wielu moich znajomych nie zdaje sobie sprawy z sytuacji na rynku lokat.
Jak również w artykule Mieszkanie: wynajmować czy kupić? padło oprocentowanie 4% w stosunku do lokat.
Polacy mają to do siebie, że raz obranego kierunku nie zmieniają, lub dzieje się to bardzo sporadycznie. Tak jest np. z wyborem banku. Gdy przysłowiowy Kowalski wybierze bank, to już do grobowej deski się go trzyma. Mimo, że podnoszą pomału prowizje/opłaty, procenty się zmieniają – on siedzi dalej.
Sytuację mają ponoć zmienić przepisy UE dot. swobody zmiany rachunku bankowego (tutaj sporą akcję marketingową ma mBank).
Czarne owce
Gdy już mamy odłożone te kilkaset lub kilka tysięcy złotych najprościej jest nam założyć we własnym banku. Z tego punktu widzenia działają też bankowcy obniżając jak się da oprocentowanie (nie czują potrzeby walki o fundusze), bo klient i tak u nas zostawi kasę. Dla porównanie kilka przykładowych czarnych owiec:
- Bank Pekao SA – 1,95% – 3,50%
- PKO BP ~ 4,00%
- Alior Bank – 2,00% – 4,50%
- BGŻ – 4,25% – 5,00%
- mBank – 4,50% – 5,35%
Musimy pamiętać, że bardzo często używane są chwytliwe teksty np. przez BGŻ „maksymalne oprocentowanie do 5%” dot. gdy chcemy ulokować przynajmniej 100 000 zł! W innym wypadku dostajemy o wiele mniej.
Czy mamy inne wyjście?
Pomijając Pekao SA (1,95% dla lokaty 10-dniowej !!!) w innych wypadkach często możemy dzisiaj uplasować się w okolicach 4 – 4,5%. Ludzie to widząc dają sobie spokój z szukaniem, często nie wiedząc, że mogą mieć lepiej. A mogą! Gdzie jest lepiej:
- Noble Bank (via Open Finance) od 3 m-c 7,02% do 12 m-c 7,17%
- Meritum Bank na 12 m-c 6,85%
- Bank Pocztowy na 24 m-ce 7%
- Toyota Bank od 1 m-c 4,40% do 24 m-ce 6,00%
Bank Pocztowy i Toyota Bank umieszczone dla porównanie, aby nie było że faworyzuję propozycję Open Finance. Ale oferta jest bardzo atrakcyjna i niewspółmierna do konkurencji.
Lokata Optymalna od Open Finance
Lokatę możemy założyć w kilka minut przez Internet. Po wybraniu opcji (3, 6 lub 12 miesięcy) i podaniu danych dostajemy numer konta, na który musimy wykonać przelew. Podczas składania wniosku najlepiej zaznaczyć, że ma to być lokata nieodnawialna ze zwrotem środków na konto, z którego dokonamy przelewu.
Całość jest bardzo prosta i intuicyjna, a po kilku miesiącach możemy cieszyć się z wyższych odsetek niż u konkurencji. Pamiętajmy, że zysk z lokaty podlega opodatkowaniu podatkiem dochodowym w wysokości 19%.
Najlepiej widać na przykładzie. Załóżmy, że mamy 10 tyś tys. zł i chcielibyśmy umieścić je na lokacie 12 m-c:
| Bank | % | % bez Belki | Zysk |
| Bank Pekao SA | 2,70% | ~ 2,20% | ~ 222 zł |
| mBank | 4,50% | ~ 3,60% | ~ 366 zł |
| Meritum Bank | 6,85% | 5,40% | ~ 550 zł |
| Open Finance | 7,17% | 5,65% | ~ 580 zł |
Dla pewności zaznaczam, że są to wyliczenia przykładowe mające zobrazować różnicę.
Co do konkretnego obliczenia % bez Belki potrzebna jest m.in. informacja, w którym momencie są naliczone odsetki od zysków. W przypadku Open Finance dzieje się to codziennie i do kwoty do 15 tyś tys. zł nie musimy płacić podatku Belki, bo wynosi on 0 zł (podatek Belki – jak liczyć i czy da się go ominąć?).
Wykorzystując prosta matematykę, jesteśmy w stanie z Open Finance wyciągnąć oprocentowanie 5,98 % bez Belki tworząc lokaty po 549,12 zł.